Банкротство граждан в 2025–2026 годах: как к этому приходят и что на самом деле происходит

Почему личное банкротство перестали воспринимать как крайность?
Ещё не так давно слово «банкротство» звучало пугающе. Его старались не произносить вслух, а тем более не примерять на себя. Сегодня ситуация изменилась. И дело не в том, что люди стали легкомысленнее относиться к долгам. Скорее наоборот — они стали лучше понимать, где заканчиваются временные трудности и начинается системная проблема.
Последние годы показали, насколько хрупкой может быть финансовая стабильность. Работа, которая казалась надёжной, внезапно исчезает. Доходы сокращаются, а обязательства — кредиты, коммунальные платежи, налоги — никуда не деваются. В какой-то момент человек понимает, что сколько ни старайся, долг не уменьшается. Он просто перекладывается из одного месяца в другой.
Именно в этот момент банкротство перестаёт выглядеть как поражение. Оно начинает восприниматься как способ остановиться, зафиксировать ситуацию и решить её по правилам, а не в режиме постоянного аврала.

В каких случаях банкротство действительно имеет смысл
Важно сказать прямо: банкротство нужно не всем. Иногда проблему можно решить без суда — пересмотреть условия кредита, договориться о реструктуризации, временно сократить расходы. Но бывают ситуации, когда эти меры уже не работают.
Обычно к банкротству приходят, если совпадает сразу несколько факторов:

• долг вырос до суммы, которую нереально погасить в обозримом будущем;
• просрочки тянутся месяцами и становятся постоянными;
• большая часть дохода уходит на минимальные платежи, а не на жизнь;
• дело уже дошло до приставов или судебных решений.

Особенно тревожный признак — когда новые займы берутся только для того, чтобы закрыть старые. Это означает, что проблема перестала быть временной. В такой ситуации консультация по банкротству — это не признание слабости, а попытка трезво оценить, что происходит и какие есть варианты.

Какие формы банкротства существуют сейчас
Сегодня закон предлагает два разных механизма, и они сильно отличаются по смыслу, а не только по процедуре.
Внесудебное банкротство проходит через МФЦ. Оно рассчитано на людей, у которых нет имущества и стабильных доходов, а долги находятся в относительно небольшом диапазоне. Процедура формально простая, но подходит далеко не всем — для неё должны быть выполнены конкретные условия, включая завершённое исполнительное производство.
Судебное банкротство — более сложный, но и более универсальный вариант. Его выбирают, когда сумма долга значительная или у человека есть имущество. Процесс идёт через арбитражный суд, с участием финансового управляющего. Зато именно этот путь позволяет списать практически все виды обязательств, а не только банковские кредиты.

Как выглядит судебное банкротство без юридических мифов
Со стороны судебная процедура часто кажется пугающей. На практике она куда более понятная, чем кажется на старте, если разложить её по шагам.
Сначала собираются все данные о финансовом положении: доходы, счета, кредиты, имущество. Затем заявление подаётся в суд. После этого появляется финансовый управляющий — человек, который проверяет информацию и следит за тем, чтобы процедура шла по правилам.
Иногда суд пытается понять, есть ли шанс восстановить платёжеспособность. Если нет — имущество реализуется, а оставшиеся долги списываются. Важный момент: суд внимательно смотрит на поведение должника. Попытки спрятать активы или «подготовиться» к банкротству задним числом почти всегда приводят к проблемам.

Что остаётся после завершения процедуры
После банкротства человек действительно перестаёт быть должником. Это главное. Да, появляются определённые ограничения — например, нельзя сразу занимать руководящие должности или брать кредиты, не сообщив о своём статусе. Но в повседневной жизни эти ограничения ощущаются слабо.
Можно работать, зарабатывать, вести бизнес, копить деньги. И, что для многих важнее всего, — исчезает постоянное напряжение. Нет звонков, писем, судебных уведомлений. Появляется ощущение, что жизнь снова зависит от собственных решений, а не от графика платежей.

Что происходит с семьёй и близкими
Страх за родственников — одна из причин, по которой люди долго откладывают банкротство. На практике эти опасения чаще всего не подтверждаются.
Закон чётко разделяет ответственность. Долги не переходят на супругов, родителей или детей, если они не были поручителями. Совместное имущество делится по установленным правилам, а социальные выплаты — пенсии, пособия, алименты — не трогаются.

Частые вопросы, которые задают перед началом

• Можно ли потом снова взять кредит? Можно, но не сразу. Банки смотрят на поведение после процедуры.
• Облагаются ли списанные долги налогом? Нет, налог с них не платится.
• Отберут ли единственное жильё? Нет, если это не ипотека.
• Можно ли пройти банкротство повторно? Да, но только через десять лет.

Есть ли смысл искать альтернативы
Банкротство — не универсальная таблетка. Иногда ситуацию действительно удаётся выровнять раньше: договориться с банком, продать часть имущества, объединить кредиты, пересобрать бюджет. Но такие меры работают только тогда, когда долг ещё управляем.
Главная ошибка — делать вид, что проблемы нет. Время в таких ситуациях почти всегда работает против должника.